(дело № А03-9272/2023 о банкротстве Росса П.П., определение № 304-ЭС24-24028 от 26.05.2025)
🧩 Ситуация
Гражданин Росс П.П. в короткий временной интервал заключил десять договоров потребительского кредитования с восемью кредитными организациями на сумму 7,5 млн руб., не раскрывая сведения о параллельном привлечении заемных средств.
Полученные деньги использовались для финансирования предпринимательской деятельности, при этом целевой характер заимствований кредиторам не сообщался.
Впоследствии должник инициировал процедуру собственного банкротства и заявил требование об освобождении от дальнейшего исполнения обязательств по правилам статьи 213.28 Закона о банкротстве.
Кредиторами по делу выступали, в частности:
- Банк ВТБ
- Сбербанк России
- Российский Сельскохозяйственный Банк
🔻 Процессуальная история
Первая инстанция: отказала в применении освобождения от обязательств ввиду недобросовестного поведения должника.
Апелляция: отменила определение, признала должника добросовестным и освободила от долгов.
Округ: отменил постановление апелляции, восстановил выводы первой инстанции.
Верховный Суд РФ: поддержал позицию суда округа.
Как должны рассуждать суды
📌 Освобождение от долгов предназначено исключительно для добросовестного должника
Механизм статьи 213.28 Закона о банкротстве направлен на защиту гражданина, оказавшегося в неплатежеспособности по объективным экономическим причинам, а не вследствие сознательного искажения кредитных рисков.
При установлении недобросовестности освобождение от обязательств не применяется.
📌 Множественное кредитование без раскрытия долговой нагрузки нарушает стандарт добросовестности
Допустимым является:
- либо получение кредита у одного кредитора на необходимую сумму;
- либо раскрытие информации о параллельном привлечении заемных средств.
Сокрытие таких сведений лишает банки возможности объективной оценки платежеспособности заемщика и квалифицируется как умышленное искажение финансового положения.
📌 Использование потребительских кредитов для бизнеса без уведомления кредиторов является злоупотреблением правом
Финансирование предпринимательских проектов предполагает раскрытие цели кредита и предоставление информации для оценки коммерческих рисков.
Представление потребительского займа как личного при фактическом использовании в бизнесе искажает экономическую природу обязательства и нарушает баланс интересов сторон.
📌 Формальная корректность анкетных данных не исключает недобросовестности
Оценке подлежит совокупное поведение должника и его последствия для кредиторов, а не отдельные внешне безупречные сведения.
🧠 Итог: если гражданин:
- одновременно в короткий промежуток времени получает кредиты в нескольких банках;
- скрывает реальную долговую нагрузку;
- использует потребительские займы для предпринимательских целей без раскрытия информации,
то такое поведение образует недобросовестное перераспределение кредитного риска.
Следовательно:
- ❌ освобождение от исполнения обязательств по итогам банкротства не применяется;
- ⚖️ негативные финансовые последствия возлагаются на должника.