Что тогда делать, если предыдущим постом я вас не убедила, а ипотека нужна? Разбираемся простым языком.
В регионе сейчас три основные льготные программы:
- Сельская ипотека: частный дом/строительство в сельской зоне. Подходит работникам агросектора, участникам СВО и их супругам.
- IT-ипотека: только для сотрудников IT-компаний, есть требования к зарплате и работодателю.
- Семейная ипотека: для семей с ребёнком до 7 лет или ребёнком-инвалидом.
И тут у многих начинается ступор:
Мы под льготные не подходим, но платить 17–19% тоже не хотим.
Что вообще делать?
Нормально. Давайте разбираться.
1️⃣ Семейная ипотека: не только для семей с малышами
Если у вас двое детей, даже если им 8, 10 или 15 лет - это всё равно может работать.
Варианты:
- новостройка в малых городах (в НСО — например г.Обь)
- покупка или строительство частного дома от юр. лица
То есть семейная ипотека шире, чем кажется. Но многие про это вообще не знают.
И сразу сюда добавлю горячую тему:
"Донорская" семейная ипотека
Когда созаемщиком идёт человек с ребёнком до 7 лет, и вы получаете ставку 6%.
Минусы, которые обычно умалчивают:
- донору нужно выделить долю не менее 6 кв.м без вариантов
- выход из сделки донора невозможен, пока не погашена ипотека
- при продаже понадобится его согласие и участие. И да, я даже думать не хочу, но если с донором что-то случится, то все ваши "договоренности" могут смело не работать с его наследниками...
Это не плохо и не хорошо, тут просто нужно знать правила игры.
2️⃣ Субсидированная ипотека от застройщика
Это не льготная, но и не рыночная. Ставка от застройщика может быть:
- очень низкой, но всего на год
- чуть выше, но фиксированной на 2–3 года
- сильно зависящей от первоначального взноса
Для кого подходит: для тех, кому важно войти в сделку сейчас, а потом спокойно сделать рефинансирование, когда рынок поправится.
Это рабочий инструмент, но его тоже нужно понимать, а не хватать первую попавшуюся рекламу со ставкой 0,01%.
3️⃣ Комбо-ипотека (семейная + рыночная)
Если вы под семейную ипотеку проходите, но лимита в 6 млн категорически не хватает, то комбо-ипотека спасает.
Как работает:
- до лимита ставка семейной
- всё сверху ставка рыночная или субсидированная
- банк считает средневзвешенную ставку
И на выходе вы получаете кредит дороже, чем чистая семейная…
но сильно дешевле чистой рыночной.
Для многих семей это единственный способ взять квартиру побольше, поновее, поудобнее, а не ужиматься.
4️⃣ Льготные программы через работодателя
Не легенда. В Новосибирске такое есть у крупных компаний: банки, промышленные гиганты, IT, госструктуры.
Ставка может быть 6–12% без всяких семейных и сельских условий. Просто потому что у работодателя есть программа поддержки сотрудников.
Но большинство людей даже не спрашивают у отдела кадров.
5️⃣ Региональные программы
Отдельная история - ипотека для молодых специалистов, медиков, учителей.
Где-то это субсидия на первоначальный взнос, где-то - снижение ставки.
Тут нужно проверять: многие регионы поддерживают, но не рекламируют. Можно поискать тут: спроси.дом.рф/catalog/
Вывод:
Когда люди говорят:
Мы под льготы не подходим, придётся брать 19%
- это не совсем правда.
На рынке есть минимум пять рабочих способов снизить ставку до адекватной: семейная (в расширенных сценариях), "донорская", комбо, субсидии от застройщика, программы работодателей и региональная поддержка.
Вопрос не в том, есть льготная или нет.
Вопрос в том, кто копает глубже, а кто ждёт чудес.
