На рынке недвижимости существует схема, известная как «донорская» семейная ипотека. Её суть в том, что в качестве созаёмщика привлекается человек, имеющий право на льготную программу (например, у него есть ребёнок), а основным заёмщиком выступает тот, у кого такого права нет.
Закон прямо не запрещает такую практику. Однако прежде чем рассматривать этот вариант, важно полностью осознать степень ответственности и юридические риски, которые ложатся на всех участников сделки.
Рассмотрим ситуацию на примере.
Допустим, вы хотите оформить семейную ипотеку, но у вас нет ребенка. Он есть у вашей сестры — Феодоры, которая соглашается стать вашим «донором». Чем это грозит каждому из вас?
Риски для вас (основного заёмщика)
Обязательное выделение доли. Это ключевой момент. Вы будете обязаны выделить «донору» долю в приобретаемой квартире (как правило, не менее 6 м²). До полного погашения ипотеки он не сможет эту долю вам вернуть.
Права собственности. Ситуация, когда вы полностью платите по кредиту, а ваш брат Иван является законным совладельцем жилья — это норма с точки зрения закона. После погашения ипотеки вам предстоит процедура выкупа или дарения этой доли обратно, что может осложнить личные отношения.
Неопределенность будущего. Срок ипотеки велик — 20-30 лет. За это время многое может измениться:
- Для обратной сделки с долей потребуется нотариальное согласие супруги/супруга «донора», если доля была получена им в браке.
- Появятся другие наследники его имущества.
- Рыночная стоимость недвижимости может сильно измениться, что осложнит финансовые расчеты.
Риски для «донора» (вашей сестры Феодоры)
Потеря льготы. Главный и безвозвратный минус — «донор» теряет право на получение собственной льготной ипотеки в будущем по этой государственной программе.
Налог на имущество. Несмотря на мизерный размер доли, «донор» как собственник будет обязан ежегодно уплачивать налог на недвижимость.
Солидарная ответственность. «Донор» несет полную ответственность по кредитным обязательствам. В случае банкротства заёмщика банк вправе взыскать долг с него, что испортит его кредитную историю и может привести к удержаниям из заработной платы.
Ограничения на господдержку. Наличие доли в недвижимости может лишить его права на участие в других государственных программах и субсидиях, например, для молодых семей или нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Выводы
Схема с «донором» сопряжена с высокими юридическими и финансовыми рисками для обеих сторон. Для «донора» минусов зачастую больше, чем плюсов. НО, сейчас это частая схема работы и приносит счастье покупателям))
Друзья, а если хотите решить все вопросы с ипотекой, получить дополнительную скидку на квартиру и бесплатного проводника в мире недвижимости Москвы - ПЕРЕХОДИТЕ ПО ССЫЛКЕ и оставляйте заявку на бесплатную консультацию на сайте.
