#НС #вклады
UPD. Пример расчёта оставил для ставки 12% и добавил таблицу в которой рассчитана выгода от использования кредитных средств, при размещении своих средств под соответствующий процент на НС/вкладах (если кредитка с "честным" грейсом, то с 4-го месяца выгода будет ≈ величине из столбца "120 дней").
Возьмём широко распространённые кредитные карты (КК) с грейсом 120 дней. Они бывают с "честным" и "нечестным" грейсом - расчёт будет отличаться. Для расчёта предположим, что мы получаем фиксированную сумму (скажем 50к/мес), кладём её сразу на вклад/НС под 12% годовых и тратим всю эту сумму за 30дней (месяц) из кредитного лимита (КЛ) карты. Периоды возьму идеальными (120 дней) и без учёта минимальных платежей.
12% в год это 1% в месяц и ≈ 0,033% в день
➡️ Профит от использования КК с нечестным грейсом в первый месяц составит 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. Далее нужно будет вывести кредитку в ноль и начать по новой. Таким образом, средний процент за весь грейс (4 месяца): (1+2+3+4)/4=2,5%. Т.е., используя деньги банка мы имеем 2,5% ежемесячно от своих (50к+50к+50к+50к) на депозитах.
➡️ По КК с честным грейсом в первый месяц получим 1%, во второй 1х2=2%, в третий 3%, в четвёртый 4%. С четвёртого месяца и далее будет 4% (при сохранении той же ставки размещения денег - 12%), т.к. кредитку не нужно выводить в ноль (на покупки каждого месяца действует отдельный грейс).
Расчёт не учитывает все нюансы: у разных банков может несколько отличаться порядок грейса; могут отличаться траты от месяца к месяцу и т. п., но можно приблизительно прикинуть, что выгоднее - кредитки или дебетовые с кэшбэком.
Кстати, при наличии нескольких кредиток, можно из нечестного грейса сделать честный - каждый месяц делать траты другой картой. Но это уже сложности, требующие постоянного контроля. Хотя, при пользовании кредитками этот минус (контроль) всегда присутствует. Выход - напоминалки на телефоне.
Отличный вариант, если по КК с длинным грейсом ещё и кэшбэк начисляется, тогда к полученным процентам нужно прибавить процент кэшбэка. Дополнительные плюсы - бесплатность карты и/или более длинный грейс.
Примеры карт (2025 год):
- ✓Кредитка Зенита - грейс 120д + кэшбэк +3к
- ✓120 дней без % ОТП - честный грейс + кэшбэк +0,5к
- ✓Кредитка ВТБ - грейс 110д + кэшбэк
- ✓120 дней на максимум Уралсиб
Кстати, покупки могут быть не совсем обычные. Как вариант вывода денег подойдёт, например, приобретение НСЖ, таких как "Смарт Плюс" (доходность 18% годовых на 17.11.25).
Вывод: те, кому одобрят (или у кого есть) топовые кредитки с длинным грейсом, смогут получить профит от их использования иногда больший, чем от дебетовок. Каждый может сам посчитать выгоду с учётом своих условий.
Дискуссия